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【理财锦囊】每个人都需要设立 紧急户口?

文 | 刘慧婷 国行认证的理财顾问

Q: 一定要设立紧急户口?

身为家长,除了孩子的教育储备金,听说我们也需要设立一个“紧急户口”?为什么?
紧急户口,顾名思义,就是在紧急事件发生时,你可以用紧急户口里的钱来应付。真正的紧急事件是什么?譬如狂风暴雨,屋子淹水或树倒压屋了,就是紧急事件了!又或,疫情爆发,行动管制令下,家长收入变得不稳定或不幸失业,这个时候,就是紧急户口发挥功能的时候!

紧急事件有两个条件:一、这个事件发生后,你马上需要用钱解决问题;二、解决这个事件是必须的、重要的!紧急户口有以下功能:

1. 可确保日常开支和贷款支付如常
国家银行曾做过一项调查,发现75%的大马人在紧急情况下,无法拿出1千元来应对!其中可能是储蓄放在“动弹不得”的户口,或没有储蓄计划。可是失业后,日常开销如水电费、贷款、衣食住行等还是需要用钱,所以如有紧急户口,便可确保日常开支和贷款支付如常。

2.让自己安心生活
有了紧急户口,由于已经做好财务上的准备,我们便可以安心找工作、安心养病,心理压力相对的便不会太大。所以,重点不在于意外会不会发生,而是意外发生时,我们是否做好了逃生的准备。

3.保护原有的理财计划
有了紧急户口,你也就能保护好你原本的理财计划,多年累积的财富才不会瞬间化为乌有,或被逼借贷,导致负债累累。

Q: 需要多少的紧急储备金呢?

我们夫妻在这次疫情期间,为了老大出国的教育经费,把过去的储蓄都挤干了,现在手头上没什么钱了,工资也下调了20%。如今得知紧急户口重要,也想开始设立。只是不知道我们到底该为“紧急户口”准备多少钱?怎么计算呢?
1. 需要准备多少钱?
你可以列出一个月的基本日常开销所需要的费用,如食、住、代步工具、保险、医药或保健、通讯、贷款等基本生活开销(不包括娱乐、休闲费用),由此计算出你一个月的花费。

2. 要准备几个月的紧急储备金呢?
这是因人而异的部分,金额可以根据自己的状况而定,譬如工作稳定性、年龄、单身或已婚、经济环境等。

举例:45岁男性,已婚,营销经理,有两个孩子(18及15岁)、伴偶是家庭主妇。这样的中年男性,比起年轻单身人士,他所承担的风险就更高了,肩上不但有家庭负担,还是家里唯一的养家糊口者,事业或许有成,而子女求学的费用等所带来的压力不小,那么紧急储备金可以从3个月提高到6个月。

再来是工作的稳定性,基本上营销经理这个职位竞争性大,要找回同样的领域、同样的薪金可能不那么容易,所以紧急储备金最好可以从6个月提高到到9个月!
最后再考量大环境。譬如目前疫情过后很多公司开始裁员减薪,这样的社会大环境里,紧急储备金最好可以从9个月提升到12个月。

可见,紧急储备金因人因事而异。所谓“因人而异”,无非最终给你带来安全感。
以下是给您的储蓄步骤建议:
1. 计算好你需要的紧急预备金目标。
2. 找出已存下的紧急预备金。切记,紧急户口与保障户口、财富累积户口不一样!
3. 订下你每个月要储蓄的金额,以便紧急户口早日成形。譬如,若RM10,000就可以构成紧急储备金,每个月只要储蓄RM500,20个月后就能达成目标了。
4. 若想加速完成紧急储备金,可考虑降低或延迟一些花费,或使用花红来作为储蓄。
5. 有人会问“没准备好紧急户口是不是就不能准备财富累积户口?”,答案是:对的!高楼地基没做好就想建高楼,风险很高,不推荐冒险!
6. 当你存下的紧急预备金多于你需要的紧急预备金目标时,恭喜你!你已经准备好了真正的紧急户口,否则你就需要继续努力,存下你的紧急预备金喽!

Q: 需要多少的紧急储备金呢?

请问紧急预备金能放在家中吗?或可以用来投资高风险产品吗?
很多人和你一样,会问:能不能把紧急预备金放在家中?既可马上领钱,也很安稳!但别忘记,你的紧急预备金可能会是30千、50千甚至100千,放一大笔钱在家,既不会增值,还可能会贬值,值得吗?

另,紧急预备金须有一定合理的增长。所以它不适合放在“风险投资产品”上,譬如股票、高风险基金、债卷。

股票和高风险基金的价值波动很高,譬如疫情来临,股市暴跌,这时候如果你急需用钱,被逼在低点卖出,就会出现亏损。所以紧急储备金一般还是放在稳定价值和高套现性质之处为佳。

紧急预备金的存放必须符合两个条件:高套现性、价值稳定之处。一般可以考虑:定期存款、现金管理基金、灵活房贷储蓄户口。

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